В избранное
Просрочка по кредиту запускает цепочку событий: штрафы, звонки кредитора, передача долга коллекторам, суд и возможное банкротство.
Эксперты объяснили Bankiros.ru, как устроен процесс взыскания, можно ли списать долги и какое имущество защищено от приставов.
С первого дня просрочки: штрафы и звонки
Если вы просрочили платеж по кредиту, последствия наступают сразу. Банк уже в первые дни начинает начислять штрафы и пени, которые прописаны в договоре.
«Параллельно стартует работа по возврату долга – с клиентом выходят на связь, чтобы обсудить погашение задолженности», – пояснила директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Ирина Селезнева.
Руководитель практики сопровождения финтех Исследовательского центра «АБП» Андрей Завертяев уточняет, что внутреннее взыскание делится на два этапа:
- soft collection – ранняя стадия, когда сотрудники напоминают о платеже, выясняют причины просрочки и предлагают урегулирование;
- hard collection – работа с долгами старше 30 дней: взаимодействие становится настойчивее, начинается подготовка к суду.
Любые действия по взысканию строго ограничены Федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: запрещены давление, угрозы и оскорбления. Ограничены способы взаимодействия, частота и время контактов.
«Если нет денег платить за кредит, рекомендуется в первую очередь связаться со своим кредитором, честно объяснить ситуацию и постараться прийти к компромиссному решению. В большинстве случаев это может оказаться самым простым и дешевым вариантом», – советует главный юрисконсульт ПКО «Интел коллект» Вадим Шолохов.
Когда долг передадут коллекторам
Банк может привлечь коллекторов двумя способами. По агентскому договору агентство взыскивает долг в пользу банка, и платить заемщик должен кредитору. По договору цессии агентство выкупает долг и действует от своего лица – выплаты идут уже коллекторам.
«Чаще всего банки передают долги «пакетом», который включает в себя сложные кредитные ситуации, необеспеченные залогом. По таким договорам вопросы с долгами также могут быть решены как в судебном, так и в досудебном порядке», – пояснил Шолохов.
Внутреннее взыскание отличается тем, что заемщик продолжает общаться со своим кредитором. Это сохраняет возможность реструктуризации, изменения графика или кредитных каникул.
Что происходит в суде
Кредитор может обратиться в суд после возникновения просрочки, нередко сначала за судебным приказом – это быстрее, но должник вправе его оспорить.
Если дело рассматривают в обычном порядке, ждать придется дольше. В обычных судах – до трех месяцев, в арбитражных – до полугода.
На суде должник может не согласиться с суммой долга, попросить уменьшить неустойку, получить отсрочку или рассрочку. Если суд вынес решение, он выдает исполнительный лист, и дальше делом занимаются приставы.
Можно ли списать долги через банкротство
Да, закон предусматривает два пути. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но есть строгие условия: сумма долга от 25 тысяч до миллиона рублей, оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества, и не должно быть других действующих производств.
Судебное банкротство через арбитраж дороже: фиксированное вознаграждение финансового управляющего – 25 тысяч рублей, плюс публикации в «Коммерсанте» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, почтовые расходы.
Минимальная сумма стартует от 48 тысяч рублей, а с сопровождением юристов – от 100 тысяч рублей и выше.
«Пройти процедуру можно и без юриста. Закон не обязывает привлекать специалиста. Однако на практике это требует серьезных усилий: нужно грамотно собрать пакет документов, корректно составить заявление, четко обосновать в суде свое материальное положение», – предупредила Селезнева.
Какое имущество и доходы защищены
Единственное жилье защищено исполнительским иммунитетом, но с оговорками. Если квартира в ипотеке – иммунитет не действует, банк вправе обратить взыскание.
Конституционный Суд также допустил изъятие «роскошного» единственного жилья при предоставлении замещающего помещения.
Из доходов защищены социальные выплаты:
- детские пособия,
- алименты,
- материнский капитал.
С обычной зарплаты и пенсии сверх прожиточного минимума приставы вправе удерживать. При этом закон позволяет сохранять на счете сумму не ниже прожиточного минимума, но для этого нужно самостоятельно подать заявление приставам.
Что это значит для россиян: